الاتحادالمصرى للتامين يؤكد على أهمية المنتجات التأمينية الخضراء Green Products in Insurance
مقدمة:
بدأت العديد من الدول في التحول نحو اقتصادات منخفضةالكربون، مما استدعى من شركات التأمين تطوير منتجات تدعم هذاالهدف طويل الأمد. ويُعد استكشاف وتبني المنتجات المستدامة أو“الخضراء” أحد أكبر التحديات التي تواجهها هذه الشركات. ومعتزايد اهتمام المجتمع بالمنتجات الصديقة للبيئة، أصبحت الاستدامةعامل جذب رئيسي في التعاملات التجارية. وقد أظهرت دراسةأجرتها شركة ديلويت عام 2020 أن 43% من المستهلكين يفضلونالتعامل مع العلامات التجارية التي تقدم منتجات أو خدماتمستدامة، مما يعكس استعدادهم لاتخاذ خيارات أكثر مراعاةللبيئة.
تُعرف المنتجات الخضراء، أو ما يُطلق عليها “التأمينات الخضراء“،بأنها عامل محفز لتسريع عملية التحول نحو الاستدامة، خاصة إذاتبنتها شركات التأمين في الوقت المناسب. ومن الجدير بالذكر أنعددًا محدودًا من هذه المنتجات قد بدأ بالفعل في الظهور عبرشركات تأمين مختلفة حول العالم.
و تسلط هذه النشرة الضوء على بعض الأمثلة البارزة لهذه المنتجاتالخضراء.
تعريف المنتجات التأمينية المستدامة/الخضراء
المنتجات المستدامة هي تلك المنتجات التي توفر فوائد بيئيةواجتماعية واقتصادية مع حماية الصحة العامة والبيئة طوال دورةحياتها بالكامل، بدء من استخراج المواد الخام المستخدمة في إنتاجالمنتج حتى التخلص النهائي منه.
المنتجات التأمينية المستدامة / الخضراء هي منتجات لاتحمي حاملي الوثائق في حالة حدوث ضرر أو إصابة فحسب، بلتحمي أيضًا وتعزز البيئة وتغطي تصميم وإنتاج واستخدام هذهالمنتجات المستدامة أو المسؤولية المرتبطة بإنتاجها واستخدامها. كماأنها تعوض عن العواقب البيئية للقرارات التي يتخذها المديرونالتنفيذيون في تغطية مسئولية المديرين والمسؤولين.
كما أن هذا التعريف للمنتجات المستدامة/الخضراء يشمل علىنطاق واسع الوثائق التي تعزز السلوكيات المستدامة.
ما الذي يجعل منتج التأمين مستداماً / أخضر ؟
يتضمن منتج التأمين المستدام جميع عناصر منتجالتأمين التقليدي، ولكن مع شروط وأحكام إضافية تعززالاقتصاد الاخضر والاستدامة البيئية. قد تتضمن هذه:
على سبيل المثال، في منتج تأمين السيارات الصديق للبيئة، قد تلتزمشركة التأمين بضمان أن سلسلة التوريد الخاصة بتسويةالمطالبات (ورش السيارات وشركات الإصلاح) تتبع المعايير البيئيةوتعطي الأولوية للإصلاح على الاستبدال، مما يزيد من استخدامقطع الغيار المعاد تدويرها الآمنة وفي حالة جيدة.
و من منظور المحاسبة والإبلاغ عن انبعاثات غازات الاحتباسالحراري، يتعين على وثيقة التأمين الخاصة بالسيارات ذاتالانبعاثات الصافية الصفرية أن تأخذ في الاعتبار مصدرين رئيسيينللانبعاثات غير المباشرة :
1. الانبعاثات الناتجة عن السيارة المؤمن عليها (الانبعاثات المرتبطةبنشاط التأمين).
2. الانبعاثات الناتجة عن عمليات إصلاح الأضرار (الانبعاثاتالمرتبطة بتسوية المطالبات).
ولذلك، لكي يمكن اعتبار تأمين السيارة صفريًا ، يجب على شركةالتأمين التأكد من تقليل هذه الانبعاثات إلى أقصى حد ممكن، معتعويض أي انبعاثات متبقية عبر آليات إزالة الانبعاثات.
دمج الاستدامة في منتجات التأمين لتصبح منتجات تأمينية مستدامة /خضراء
أولا : التأمينات الفردية Personal Lines
بشكل عام، بعد الخسارة المغطاة، يدفع هذا النوع منالتغطية مقابل استخدام:
وعلاوة علي ذلك يتم تقديم خصومات في بعض الأحيانعلى أقساط التأمين في حالة اذا كان حامل الوثيقة بالفعل من أصحاب المنتجات الصديقة للبيئة.
يحمي هذا النوع من التغطية مالك المنزل الذي يستخدمنظام طاقة بديلة في حالة انقطاع التيار الكهربائي. قديوفر تعويضًا عن:
تُقدم شركات التأمين خصومات على أقساط التأمين لأصحابالمنازل الذين يقومون بتركيب أجهزة أو اعتماد تقنيات بناء تساعدفي تقليل الأضرار الناجمة عن الكوارث، خاصة في المناطقالمعرضة لها. ومن الأمثلة على هذه الإجراءات استخدام ستائرالنوافذ القابلة للإغلاق (window shutters) التي توفر حمايةإضافية للمنازل أثناء العواصف الشديدة.
تقدم منتجات التأمين على السيارات التي تعتمد نظام “الدفعحسب القيادة” حوافز كبيرة لتشجيع القيادة لمسافات أقل، ممايساهم في تقليل التلوث والانبعاثات الضارة التي تعزز ظاهرةالاحتباس الحراري. و تعتمد هذه البرامج على تحديد أسعارالتأمين الشخصي للسيارات وفقًا لجودة القيادة وعدد الكيلومتراتالمقطوعة، مما يوفر للعملاء خيارات تأمين مرنة وصديقة للبيئة.
تقدم العديد من شركات التأمين خصومات على المركبات الهجينةأو الكهربائية صديقة البيئة والتي تساعد على تقليل الانبعاثات الكربونية الضارة بالبيئة.
ثانياً : التأمينات التجارية Commercial Lines
منتجات التأمين التجاري المستدامة أو الخضراء : هيعبارة عن منتجات تأمينية مخصصة للممتلكات التجارية التي تتبعمعايير الاستدامة. و تهدف هذه المنتجات إلى تمكين الشركات التيتعتمد على مواد بناء وطاقات بديلة في مبانيها ومحيطها منالحصول على تأمين يشجعها على تعزيز ممارساتها الصديقةللبيئة. ومن أمثلة هذه التغطيات: تأمين تركيب أنظمة ومواد البناءالمستدامة (الخضراء)، وتأمين إعادة البناء وفق معايير بيئية فيحالات الخسارة الكلية، بالإضافة إلى دعم استخدام المواد والمعداتالمستدامة.
و من أمثلة تلك المنتجات:
التأمين على مشاريع الطاقة المتجددة Insurance for Renewable Energy Projects
توفر هذه المنتجات تغطية للشركات العاملة في صناعة الطاقةالمتجددة (مثل الطاقة الشمسية وطاقة الرياح والطاقةالهيدروليكية…) لمساعدتها في إدارة المخاطر والدفاع ضد الدعاوىالقضائية وحماية الأصول. تم تصميم منتجات وخدمات التأمين هذهلتغطية جميع مراحل المشروع من التصميم إلى التوزيع.
التأمين على ممتلكات ومعدات الطاقة المتجددة وفقدانالاستخدام Insurance for Renewable Energy Property, Equipment & Loss of Use
ويشمل هذا النوع من التأمين حماية الأصول والمعدات المستخدمة في مشاريع الطاقة المتجددة، مثل الألواح الشمسية و توربيناتالرياح، بالإضافة إلى تغطية الخسائر الناتجة عن تعطلها أو عدم القدرة على استخدامها بسبب أضرار مغطاة بوثيقة التأمين.
هذا التأمين مهم لحماية الاستثمارات في قطاع الطاقة المتجددة من المخاطر المالية غير المتوقعة.
التأمين على المباني الخضراء Insurance for Green Building
تقدم شركات التأمين المساعدة للعملاء لبناء المباني بطريقة مستدامةمن خلال تقييم التصميمات والمواصفات الجديدة واقتراح طرقلضمان إقامة بناء عالي الجودة ومنع الخسائر الاستثنائية. وعلىغرار وثيقة تأمين الممتلكات المستدامة في التغطيات تغطي أيضًامواد البناء المستدامة التي يتم استخدامها بعد الخسارة المغطاة.
تأمين توفير الطاقة Energy Savings Insurance
هذا النوع من التأمين يهدف إلى ضمان تحقيق الوفورات أو التوفير في الطاقة التي يتم التعهد بها في مشاريع كفاءة الطاقة (مثل تركيب أنظمة عزل أو إضاءة موفرة للطاقة) أو مشاريع الطاقة المتجددة. بمعنى آخر، إذا لم تتحقق الوفورات المتوقعة في استهلاك الطاقة أو التكاليف، فإن شركة التأمين تتحمل التعويض عن الفرق.
التأمين على مشاريع احتجاز الكربون وتخزينهInsurance for Carbon Capture & Storage Projects
تغطي الوثيقة المنظمات المشاركة في احتجاز وتخزين كميات كبيرةمن ثاني أكسيد الكربون وغيره من الغازات المسببة للانحباسالحراري العالمي. وتهدف هذه المشاريع إلى تقليل الانبعاثات إلىالحد الأدنى المطلوب.
تغطية المباني المستدامة ضد الدعاية السلبية Green Building Coverage Against Adverse Publicity
هي نوع من التأمين يهدف إلى حماية مالكي المباني المستدامة منالخسائر المالية الناتجة عن الأضرار التي تلحق بسمعة المبنىبسبب الدعاية السلبية.
يمكن أن تنشأ هذه الدعاية بسبب مزاعم تتعلق بعدم توافق المبنىمع المعايير البيئية المعلنة، أو اكتشاف مشكلات في استدامته، أوحتى نشر معلومات مغلوطة تؤثر على سمعته وقيمته السوقية. و توفرهذه التغطية الدعم المالي لإدارة الأزمة، بما في ذلك تكاليفالعلاقات العامة واستعادة الثقة، فضلاً عن تعويض الخسائرالمحتملة الناتجة عن انخفاض قيمة العقار أو تراجع الطلب عليه.
وثائق تشجع على الحفاظ على المنتجات الغذائية منالتلف Perishable Food Reduction Products
تشجع تلك الوثائق التأمين على الحفاظ على المنتجات الغذائية من التلف . وتُعد جزءًا من الجهود العالمية لتقليل الهدر الغذائي وتعزيز الاستدامة. هذه الوثائق مصممة خصيصًا لدعم الشركات والأفراد في إدارة المخاطر المرتبطة بالأغذية سريعة التلف، مثل الفواكه، الخضروات، اللحوم، والألبان، والتي قد تتعرض للتلف بسبب عوامل مختلفة مثل سوء التخزين، التأخير في النقل، أو الكوارث الطبيعية.
التأمين ضد مخاطر الطقس العالمية Global Weather Insurance
يستخدم هذا المنتج لسد الفجوات التي خلفتها التغطية التأمينيةالتقليدية ضمن وثائق الأضرار العامة للممتلكات. و يتم تغطية المؤمنلهم ضد الظروف الجوية غير المتوقعة وتغير المناخ. قد يكون هذامفيدًا لمنظمي الفعاليات الذين يرغبون في التحوط ضد متغيراتالطقس المحددة مثل هطول الأمطار/الرياح التي تتجاوز حدًا معيناًأثناء ساعات التغطية.
تأمين المخاطر السياسية لتداول الكربون Political Risk Insurance for Carbon-Trading
يتم منح الأطراف المهتمة مثل رعاة المشروع والمستثمرين والمقرضينالحماية المالية من المخاطر الناشئة عن الحظر وإلغاء الترخيصوالحرب والعنف السياسي الذي قد يعطل إنتاج وإصدار شهاداتوتسليم أرصدة الكربون.
ثالثاً : التأمينات المتخصصة Specialty Lines
نظرًا لتزايد الاهتمام بالاحتباس الحراري العالمي وإمكانية رفعدعاوى قضائية جديدة أو اتخاذ إجراءات حكومية ضد الكياناتالتي قد تساهم بشكل محتمل في تغير المناخ، فقد تكون هناكحاجة إلى تطوير منتجات تأمينية متخصصة إضافية مثل ما يلي :
تأمين المسؤولية البيئية Insurance for Pollution/Environmental Liability
هذه التغطية لها آثار على مجموعة واسعة من المخاطر والصناعات. وتشمل المسؤولية العامة التجارية والمسؤولية القانونية عن التلوثوالمسؤوليات البيئية الناجمة عن التشريعات والأحكام القضائية. يمكن أن تنشأ الخسائر من مخاطر أو أنشطة مختلفة ويمكن أنيكون لها تأثيرات تمتد من الشركات الكبرى وحتي صغار المقاولينفي البناء.
وثيقة تأمين المسئولية المهنية للمديرين وأعضاء مجلسالإدارة والمسئولين التنفيذين Directors & Officers Insurance
تغطي تزايد عدد الدعاوى القضائية المرفوعة ضد الشركات التييُعتقد أنها تساهم بشكل سلبي في تغير المناخ. و ذلك بسببتقاعس الشركة عن الكشف او تقييم الانبعاثات أو تنفيذاستراتيجيات التكيف
خصم التأمين على المسؤولية المهنية للمهندسينالمعماريين والمهندسين عند تشغيل المبانيArchitects & Engineering Professional Liability Insurance Discount for Building Commissioning
تشغيل المباني يعني عملية التحقق من أن جميع الأنظمة الفرعية(الكهرباء وتكييف الهواء والتدفئة،…) تعمل بشكل فعال وكفء طبقاً للتصميم الموضوع للمبنى
و هذا الخصم هو نوع من الحوافز المالية التي تقدمها شركاتالتأمين للمهندسين المعماريين والمهندسين الذين يتبعون عمليةتشغيل المباني (Building Commissioning) بشكل احترافي. هذه العملية تضمن أن جميع أنظمة المبنى (مثل التدفئة، التهوية،التكييف، الكهرباء، والإضاءة) تعمل بكفاءة وفعالية وفقًا للمواصفاتالتصميمية والمتطلبات التشغيلية
الفوائد المباشرة لتقديم المنتجات الخضراء من منظور شركات التأمين
قد تتمتع شركات التأمين بفوائد مباشرة نتيجة للتحول من اكتتابمنتج التأمين التقليدي إلى تقديم منتجات تأمين مستدامة وخضراء.يمكن أن تساعد الفوائد التالية في خلق ميزة تنافسية على شركاتالتأمين الأخرى؛
التوسع في أعمال وسوق جديدة:
سيساعد التحول إلى المنتجات الخضراء والمستدامة من قبل شركاتالتأمين في توسيع عروض منتجاتها بالإضافة إلى جذب مجموعةمختلفة من العملاء الذين يتجهون نحو الاستدامة.
ستحصد شركات التأمين التي تبدأ العمل في مثل هذه المنتجات المتميزة في وقت مبكر فوائد الريادة والتميز في مثل هذا السوقالمتخصص.
نمو حصة السوق:
يتجه العالم بشكل عام إلى “الأخضر“ مما سيمكّن شركات التأمينمن التوسّع في سوق عمل جديد و اختراق مجالات عمل جديدة. مما سيساعد في زيادة حصة شركات التأمين في السوق فعلى سبيلالمثال: سيؤدي إدخال المركبات الكهربائية من قبل صناعة السياراتإلى الحاجة إلى تأمين مثل هذه السيارات والتي ستكون مختلفة عنالتأمين التقليدي على السيارات وبالتالي سترتفع حصة شركاتالتأمين التي تكتتب في المنتجات المستدامة / الخضراء فيالسوق.
تجنّب الانتقاء العكسي في التأمين : Adverse Selection
من المرجح أن يحافظ حاملو وثائق التأمين الذين يهتمون بالبيئةوالاستدامة على ما يمتلكون من أصول ويحاولون منع وقوع الحدثالذي يمكن التأمين عليه مقارنة بحاملي الوثائق الذين لا يهتمونبذلك. وذلك لأن حامل الوثيقة الذي يهتم بالبيئة سيكون أكثر وعياًبالطريقة التي يقود بها مركباته أو مميزات الأمان والسلامة التييضعها في منزله. وذلك لأن عدم القيام بذلك قد يؤثر سلباً علىالبيئة وبالتالي يمثلون خطراً اقل.
الفوائد العامة لاستخدام المنتجات التأمينية المستدامة / الخضراء
رأي الاتحاد:
يؤمن الاتحاد المصري للتأمين بأن التحول نحو منتجات التأمينالخضراء لم يعد خيارًا، بل أصبح ضرورة ملحّة لتعزيزالاستدامة البيئية والاقتصادية. ومع تزايد المخاطر المناخيةواتجاه العالم نحو الاقتصاد الأخضر، يلعب قطاع التأميندورًا محوريًا في دعم هذه التوجهات من خلال توفير حلولتأمينية مبتكرة تعزز الاستثمارات المستدامة وتحد من المخاطرالبيئية. لذا، من الضروري أن تعمل شركات التأمين على دمجالمنتجات المستدامة مع المنتجات التقليدية، كوسيلة فعالةللاستجابة لمخاطر التغير المناخي والاستعداد لتحدياتالمستقبل. كما أن إطلاق وثائق تأمين مستدامة أو تشجع علىالتحول إلى بيئة أكثر استدامة يمكن أن يكون نقطة انطلاقنحو تعزيز استراتيجية الاقتصاد منخفض الكربون التيتتبناها الحكومة المصرية.
وفي هذا الإطار ، يدعو الاتحاد المصري للتأمين شركاتالتأمين للاهتمام بتوعية فرق تطوير المنتجات لديها بأهميةتصميم منتجات تأمينية خضراء تواكب التغيرات العالمية،وتساهم في بناء قطاع تأميني أكثر استدامة والتزاماً بمسؤوليته البيئية.
