دور التأمين في دعم السلامة المرورية

تعتبر حوادث المرور من القضايا الحيوية التي تؤثر بشكل مباشر على سلامة الأفراد والمجتمعات في جميع أنحاء العالم. ففي السنوات الأخيرة، شهدت العديد من الدول ارتفاعًا ملحوظًا في معدلات الحوادث، مما أثار المخاوف بشأن جودة البنية التحتية والوعي المروري. وفقًا للإحصائيات، تتصدر الولايات المتحدة قائمة الدول الأكثر تعرضًا لحوادث السيارات، تليها اليابان وألمانيا، بينما تسعى العديد من الحكومات إلى تحسين سلامة الطرق من خلال تطبيق استراتيجيات متطورة وزيادة الوعي العام.

وتؤدي حوادث المرور في نهاية المطاف إلى ظهور أنواع مختلفة من التكاليف، بما في ذلك الخسائر البشرية وخسائر الإنتاج وتكاليف الحوادث. ولا شك أن هذه التكاليف مرتفعة للغاية، مما يسلط الضوء على قضية معالجة سبل الحد من المخاطر الإجمالية لحوادث المرور.

ولقد أصبح تحديد طرق فعالة للحد من تكرار وشدة حوادث المرور أحد أهم القضايا التي يتعين على الحكومات ومصنّعي السيارات التعامل معها في جميع أنحاء العالم؛ ومع ذلك، وعلى الرغم من مقدار الجهد الذي قد تبذله الحكومة في تقليل عدد أو تكرار حوادث الطرق من خلال ضمان جعل الطرق أكثر أمانًا بشكل فعال، والجهد الذي قد يبذله مصنعو المركبات لضمان بناء المركبات بمواصفات سلامة أعلى بكثير في محاولة للحد من شدة الخسائر الناجمة عن مثل هذه الحوادث، فإن حوادث المرور ستستمر بلا شك في الحدوث.

وتتسبّب الإصابات الناجمة عن حوادث المرور في خسائر اقتصادية فادحة للأفراد وأسرهم وللبلدان بأسرها. وتنجم هذه الخسائر عن تكلفة العلاج وكذلك فقدان إنتاجية الأشخاص الذين يلقون حتفهم أو يُصابون بالعجز بسبب إصاباتهم، وأفراد الأسرة الذين يضطرون إلى التغيّب عن العمل أو المدرسة لرعاية المصابين.

دور التأمين في تعويض الأضرار الناجمة عن حوادثالطرق

تتضح الحاجة الملحة أمام الحكومات إلى تطوير وسائل بديلةلتعويض الأضرار الناتجة عن حوادث الطرق. ويُعد من أبرزهذه الوسائل تشجيع السائقين وراكبي الدراجات النارية علىالحصول على تأمين لمركباتهم، أو حتى إلزامهم به قانونًا. وعلىالرغم من أن التأمين لا يسهم في تقليل عدد الحوادث أو منحدّتها، فإنه يلعب دورًا مهمًا في التخفيف من الأعباء الماليةالتي يتحملها السائقون وراكبو الدراجات النارية عند وقوع تلكالحوادث.

مؤشرات عالمية عن حوادث الطرق (من واقع بيانات منظمة الصحة العالمية 2023)

أهم 10 أسباب للوفاة
2030	2004

السلامة المرورية كجزء من أهداف التنمية المستدامة

تتضمن أهداف التنمية المستدامة، التي اعتمدتها الأمم المتحدة في عام 2015، هدفين رئيسيين يتعلقان بالسلامة على الطرق: 

 الهدف 3.6:

خفض عدد الوفيات والإصابات الناجمة عن حوادث المرور بنسبة 50% بحلول عام 2030. ويعكس هذا الهدف إدراكاً بأن حوادث الطرق تمثل مشكلة صحية عالمية تؤثر على التنمية المستدامة.

الهدف 11.2:

توفير الوصول إلى أنظمة نقل آمنة وميسورة التكلفة ومتاحة ومستدامة للجميع. يشمل ذلك تحسين البنية التحتية للطرق، وتوفير وسائل النقل العام الآمنة، وتشجيع استخدام الدراجات والمشي، وتخفيف الازدحام المروري. 

هذه الأهداف هي جزء من عقد الأمم المتحدة للعمل من أجل السلامة على الطرق 2021-2030، الذي يهدف إلى خفض الوفيات والإصابات على الطرق بشكل كبير. 

دور التأمين في تعويض الأضرار الناجمة عن حوادث الطرق:

أولاً التأمين الإلزامي على المركبات

في معظم دول العالم، يُشترط قانونًا تأمين السيارات، على الأقل في شكل تغطية المسؤولية تجاه الغير. يُغطي هذا النوع من التأمين أي ضرر قد يُلحقه السائق بالغير أثناء قيادة السيارة.

هذا النوع من التأمين يُؤدي غرضًا بالغ الأهمية: فهو يُسهم في تحقيق السلامة على الطرق من خلال توفير حماية أساسية للضحايا تتجاوز مجرد تغطية المطالبات.

يعد التأمين الإلزامي للسيارات أداة حيوية لتحقيق التوازن بين حقوق ومسؤوليات السائقين وحماية المجتمع ككل.   لا يتعلق الأمر باتباع القواعد فحسب، بل بضمان عدم ترك أي شخص دون دعم في حال وقوع حادث. ففي نهاية المطاف، هي خطوة أساسية نحو تعزيز المسؤولية والسلامة المرورية.

التأمين الإلزامي على المركبات في مصر

نظراً لإدراك الحكومة المصرية خطورة حوادث الطرق فقد سعت إلى وضع إطار تشريعي ينظم عملية التأمين على السيارات ويضمن حقوق المتضررين من خلال إصدار قانون التأمين الموحد رقم 155 لسنة 2024 والذي يشتمل علي مواد التأمين الإلزامي عن المسؤولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع داخل جمهورية مصر العربية، ويمثل حجر الزاوية في هذا الإطار، حيث جاء مواكباً لما طرأ على هذا النوع من التأمين الإلزامي من تغيرات كان أبرزها إنشاء مجمعة تأمين متخصصة بين شركات التأمين والاتجاهنحو زيادة مبالغ التأمين المؤداة تطبيقًا له بالشكل الذي يساعد على رعاية الفئات المستهدفة من أحكامه في ظل التغيرات الاقتصاديةالحالية.

ويلزم هذا القانون جميع مالكي المركبات بالحصول على وثيقة تأمين إلزامي تغطي حالات الوفاة والإصابة البدنية التي تلحق بالغير، بالإضافة إلى الأضرار المادية التي تلحق بممتلكات الغير عدا تلفيات المركبات.

دور المجمعة المصرية للتأمين الإلزامي عن المسؤولية المدنية الناشئة عن حوادث المركبات

تأسست المجمعة بموجب قرار الهيئة العامة للرقابة المالية رقم 252 لسنة 2019 بتاريخ 24/2/2019 وبدأت المجمعة مزاولة عملها اعتبارا من 8/8/2019 لتغطي ما ينتج عن حوادث المركبات من الأضرار البشرية من وفيات وكذلك الإصابات التي ينتج عنها عجز كلى / جزئي وكذلك الأضرار المادية المملوكة للغير عدا تلفيات المركبات.

وثيقة التأمين الإلزامي على المركبات:

هي وثيقة تغطي المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث المركبات التي تقع للغير داخل جمهورية مصر العربية وذلك خلال مدة سريان وثيقة التأمين ويمكن صرف مبلغ التأمين دون اللجوء للقضاء.

تغطي الآتية: هذه الوثيقة الأخطار

وتسري التغطيات السابقة على الأشخاص الذين تحدث لهم حالات إصابة ينتج عنها عجز جزئي/ كلي أو يتوفون نتيجة مباشره لهذه الحوادث أو الإصابة التي ينتج عنها وفاة بسبب الحادث خلال سنة من تاريخ وقوعه.
3. الأضرار المادية التي تلحق بممتلكات الغير فيما عدا التلفيات التي تلحق بالمركبات. 

إلزامية الوثيقة

جاءت صفة الإلزام لهذه الوثيقة كضمان لحصول المصاب أو ورثة المتوفي على حقوقهم المدنية من خلال قيام المجمعة بسداد مبلغ التأمين تحسّباً لعدم توافر الملاءة المالية لدى المتسبب في الحادث.ولذلك ألزم قانون المرور جميع وحدات تراخيص المركبات بعدم استخراج رخص جديدة للمركبات أو تجديد الرخص المستخرجة إلا بعد التأكد من حصول المركبة على وثيقة تأمين إلزامي من المجمعة.

مبالغ التأمين التي تقوم المجمعة بسدادها للغير

بيان عن الحوادث الجسيمة منذ نشأه المجمعة حتى ديسمبر 2024

م	شرائح أعداد حالات وفاة / إصابة	2019					2020
		عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات				عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	حالات
				وفاه	إصابة	مادية				وفاه	إصابة	مادية
1	من 5 إلى 10حالات	1	128,000	2	3	0		22	4,155,868	101	38	0
2	من 11 إلى 15 حالة	0	0	0	0	0		1	270,000	5	8	0
3	أكثر من 15 حالة	0	0	0	0	0		0	0	0	0	0

م	شرائح أعداد حالات وفاة / إصابة	2021					2022
		عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات				عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات
				وفاه	إصابة	مادية				وفاه	إصابة	مادية
1	من 5 إلى 10حالات	60	10,903,479	240	123	5		136	22,974,100	422	417	13
2	من 11 إلى 15 حالة	4	1,404,000	28	21	0		17	5,168,000	79	131	3
3	أكثر من 15 حالة	4	2,298,668	50	19	1		8	6,232,000	148	38	0

م	شرائح أعداد حالات وفاة / إصابة	2023					2024
		عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات			عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات
				وفاه	إصابة	مادية			وفاه	إصابة	مادية
1	من 5 إلى 10حالات	126	22,152,516	424	363	6	85	15,029,250	304	212	5
2	من 11 إلى 15 حالة	13	4,832,000	102	61	0	9	3,918,000	87	29	0
3	أكثر من 15 حالة	4	3,527,600	74	39	0	2	966,000	20	15	0

شرائح أعداد حالات وفاة / إصابة	منذ بدء النشاط حتى عام 2024 طبقا لقانون 72 لسنه 2007
	عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	عدد حالات
			وفاه	إصابة	مادية
من 5 إلى 10 حالات	430	75,343,213	1493	430	75,343,213
من 11 إلى 15 حالة	44	15,592,000	301	44	15,592,000
أكثر من 15 حالة	18	13,024,268	292	18	13,024,268
الإجمالي	492	103,959,481	2086	492	103,959,481

شرائح أعداد حالات وفاة / إصابة	منذ بدء النشاط حتي عام 2024 طبقاً لقانون 155 لسنة 2024
	عدد الحوادث	إجمالي مبلغ التأمين	حالات
			وفاه	إصابة	مادية
من 5 إلي 10 حالات	18	8,070,000	66	41	0
من 11 إلى 15 حالة	2	2,590,000	25	2	1
أكثر من 15 حالة	1	1,005,000	4	17	0
الإجمالي	21	11,665,000	95	60	1

المصدر: المجمعة المصرية للتأمين الإلزامي عن المسؤولية المدنية الناشئة عن حوادث المركبات

دور الصندوق الحكومي لتغطية الأضرار الناتجة عن حوادث مركبات النقل السريع داخل ج.م.ع

أنشئ الصندوق الحكومي نفاذاً لنص المادة رقم (60 ) من القانون 155 لسنة 2024 بشأن التأمين الإلزامي عن المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع داخل ج . م . ع .

يهدف الصندوق الحكومى إلى :–

ويحق للصندوق في بعض الحالات الرجوع على مالك السيارة أو المركبة أو المتسبب فى الضرر بقيمة التأمين الذي أداه.

ثانياً : التغطيات الاختيارية: دور شركات التأمين في تعويض الأضرار الناجمة عن حوادث الطرق

تُساهم شركات التأمين في مصر بدور فاعل في تدعيم نظامالتأمين الإلزامي على المركبات، وذلك من خلال تقديم وثائق تأميناختيارية للحوادث الشخصية، والتي توفر حماية إضافية للأفرادالمتضررين من حوادث السيارات، سواء كانوا سائقين أو ركابًا أوأطرافًا ثالثة

يضمن هذا النوع من التأمين تعويضاً – طبقاً للمبلغ المحددبالوثيقة – للمؤمن عليه أو من تشمله الوثيقة حال تعرضه لحادثأدى إلى إصابته بعجز مستديم (كلى / جزئى) أو عجز كلى مؤقت، أما إذا أدت الإصابة الناتجة عن الحادث إلى وفاة المؤمن عليه،فإن مبلغ التأمين يؤدى بالكامل إلى المستفيدين المذكورين بالوثيقةأو الورثة الشرعيين .

كيف تدعم هذه الوثائق المجمعة المصرية للتأمين الإلزامي؟

تشمل وثائق تأمين الحوادث الشخصية أحيانًا تغطية السائقأو أفراد أسرته، وهو ما لا تغطيه وثيقة التأمين الإلزامي.

تُعتبر هذه الوثائق وسيلة لرفع مستوى الأمان الاجتماعيوتقليل التأثيرات المالية للحوادث على الأسر.

4. تشجيع الثقافة التأمينية

  – من خلال تقديم هذه المنتجات، ترفع شركات التأمين الوعيبأهمية التأمين الشامل، وليس التأمين الإلزامي فقط..

مثال توضيحي

نوع التغطية	وثيقة المجمعة	وثيقة الحوادث الشخصية
الوفاة أو العجز الكلي نتيجةحادث سيارة	حد أقصى 100.000 جنيه	قد تصل إلى 200,000 جنيه أوأكثر
العجز الجزئي	يحدد بمقدار نسبة العجز من أصل مبلغ التأمين والمحدد بمبلغ مائة ألف جنيه .	تغطية شاملة حسب نسبة العجز
مصاريف العلاج	لا تُغطى	تُغطى حتى حدود متفق عليها
تغطية السائق	لا تشمل السائق	تشمل السائق وأفراد أسرتهأحيانًا

تغطى هذه الوثيقة المسئولية المدنية التى يصبح المؤمن له مسئولعنها قانونا قبل الغير فى حالة وقوع حادث نتيجة خطأ أو إهمال غير متعمد من جانب المؤمن له أو تابعيه ، وترتب عن هذا الحادث ما يلــى:
أ. وفاة أو إصابــة جسمانيـة للغيـر.
ب. خسارة أو تلف مادى لممتلكات الغير .
ج. اية مصروفات قانونية مستحقة على المؤمن له من المدعى والتىتوافق عليها الشركــة

 يتكامل دور شركات التأمين في مصر من خلال وثائق المسؤولية المدنية (Civil Liability Insurance) مع دور المجمعة المصرية للتأمين الإلزامي على المركبات، لكنه يمكن أن يتجاوزه من حيث حدود التغطية والمبالغ المالية المسددة، كما يلي:

1. توفير تغطية مالية أعلى

تعرض شركات التأمين وثائق اختيارية للمسؤولية المدنية يمكن أن ترفع مبلغ التعويض إلى مئات الآلاف أو حتى ملايين الجنيهات، وفقاً لبنود الوثيقة. هذه الوثائق تعوّض الغير عن:

2. تغطية حالات لا تغطيها المجمعة

مثل تغطية السائق والركاب أحيانًا، إذا تم تضمينهم صراحة في الوثيقة.

3. الحماية القانونية

تتحمل الشركة أتعاب الدفاع عن المؤمن له في حال تعرض لدعوى قانونية بسبب الحادث. وهذا يشمل المصاريف القضائية واتفاقيات التسوية.

4. زيادة ثقة العميل وراحة البال

يفضل أصحاب الأعمال والشركات الكبرى الوثائق الاختيارية لأنها تحميهم من المطالبات المالية الكبيرة التي تتجاوز ما تغطيه المجمعة.

✅ مثال توضيحي:

الحالة	التغطية من المجمعة	التغطية من وثيقة المسؤولية المدنية الاختيارية
حادث تسبب في وفاة شخص	100 ألف ج كحد أقصى	قد تصل إلى 500 ألف أو مليون جنيه حسب الوثيقة
مطالبة قانونية	لا تُغطي التكاليف القانونية	تغطي التكاليف القانونية

دور التأمين في تعزيز السلامة على الطرق:

يلعب التأمين دورًا مهمًا في تعزيز السلامة على الطرق من خلال توفير الحماية المالية بعد الحوادث، وتحفيز القيادة الآمنة عبر التسعير، والمساهمة في تقديم رؤى مستندة إلى البيانات من أجل مبادرات سلامة موجهة. كما يساعد أيضًا في ضمان حصول ضحايا الحوادث على الرعاية الطبية اللازمة والتعويض المناسب.

وفيما يلي نظرة أكثر تفصيلًا على دور التأمين في تعزيز السلامة على الطرق:

أمثلة على المبادرات التأمينية العالمية لتعزيز السلامة على الطرق:
تشارك العديد من شركات التأمين العالمية بفاعلية في مبادرات تعزيز السلامة على الطرق. فعلى سبيل المثال:

رأي الاتحاد:

يولي قطاع التأمين في مصر أهمية كبيرة لدوره في تعزيز السلامة المرورية وحماية الأرواح والممتلكات. ويرى الاتحاد أن التأمين الإلزامي على المركبات لا يقتصر فقط على تعويض المتضررين ماليًا بعد وقوع الحوادث، بل يشكل أداة وقائية تسهم في تحقيق الردع والالتزام بالضوابط المرورية من خلال آليات التسعير وربطها بسلوك القيادة.

ويؤكد الاتحاد على أهمية توسيع استخدام التكنولوجيا الحديثة، مثل أنظمة مراقبة سلوك السائق عن بعد والتأمين القائم على الاستخدام، لما لها من أثر مباشر في تحسين سلوك السائقين وخفض معدلات الحوادث.

كما يدعم الاتحاد جهود التعاون بين شركات التأمين والجهات الحكومية المعنية، مثل المرور والهيئة العامة للرقابة المالية، لتبادل البيانات وتحليلها من أجل وضع سياسات أكثر فاعلية في مجال الوقاية المرورية.

وإيماناً من الاتحاد بضرورة مواكبة التطورات التكنولوجية في قطاعالنقل، وتشجيع استخدام المركبات الصديقة للبيئة والمزودة بأنظمةمتقدمة تعزز من مستويات الأمان والسلامة على الطرق. فقد أصدرالاتحاد وثائق تأمين مخصصة للسيارات الكهربائية، سواء كانتملاكي أو تجارية، وذلك إدراكًا لدورها المتزايد في تقليل معدلحوادث السيارات.

كما يدرس الاتحاد أيضًا إصدار وثائق تأمين جديدة تشمل التأمينعلى قدر الاستخدام (Pay-as-you-drive) وتأمين السياراتالذكية، وذلك في إطار السعي لتقديم حلول تأمينية مبتكرة تتماشىمع تطور أنماط استخدام المركبات. وتأتي هذه الدراسة انطلاقًا منالدور الإيجابي لهذه الأنظمة في تقليل معدل الحوادث على الطرق،من خلال ربط القسط التأميني بسلوك السائق ودرجة الاستخدام،بالإضافة إلى الاستفادة من تقنيات السيارات الذكية في تعزيزالسلامة المرورية.

ويدعو الاتحاد إلى تعزيز الوعي المجتمعي بأهمية التأمين كجزء من منظومة السلامة على الطرق، ويؤكد التزامه بمواصلة العمل على تطوير المنتجات التأمينية والمساهمة في المبادرات الوطنية الهادفة إلى تقليل الخسائر البشرية والمادية الناتجة عن حوادث الطرق.