يُعد الاحتيال في صناعة التأمين تحدياً يواجه شركات التأمين على مستوى العالم، حيث تتباين أشكاله بين المطالبات الوهمية والحوادث المفتعلة والمبالغة في قيمة التعويضات. ورغم الجهود الكبيرة التي تبذلها الشركات لمكافحة هذه الظاهرة، فإنها لا تزال تُلقي بظلالها على القطاع، مسببة خسائر مالية كبيرة . ومع تعاظم هذه المشكلة، تبرز الحاجة إلى تعزيز آليات الكشف عن الغش والتعاون بين مختلف الأطراف المعنية، بما يضمن حماية حقوق حاملي الوثائق وتحقيق العدالة والاستقرار في هذا القطاع الحيوي.
ووفقاً لتقرير سوق الكشف عن الاحتيال في التأمين العالمي 2025: شهد حجم سوق الكشف عن الاحتيال في التأمين نموًا هائلاً في السنوات الأخيرة. ومن المتوقع أن ينمو من 7.5 مليار دولار في عام 2024 إلى 9.13 مليار دولار في عام 2025 بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 21.6%. ويمكن أن يُعزى النمو في الفترة التاريخية إلى ارتفاع حالات الاحتيال في التأمين، وتعقيد مخططات الاحتيال، ومتطلبات الامتثال التنظيمي، وعولمة أسواق التأمين.
و يعتبر الاحتيال في تأمين السيارات من أكثر الحالات انتشارًا. و يمكن أن يحدث الاحتيال في هذا النوع من التأمين من خلال حوادث وهمية أو مبالغ فيها للحصول على تعويضات غير مستحقة.
تنظيم ورشة عمل عن “مواجهة الغش والاحتيال فىتأمينات السيارات
و فى إطار حرص الاتحاد المصرى للتأمين على التعاون مع كافةأطراف صناعة التأمين من أجل الإرتقاء بتلك الصناعة وتحقيقالتقدم المنشود فى سوق التأمين المصرى، فقد قامت لجنة السيارات بالاتحاد يوم الاثنين الموافق 20 يناير 2025 بتنظيم ورشة عمل عن “مواجهة الغش والاحتيال فى تأمينات السيارات “حضرها أكثر من 80 مشارك من شركات التأمين بإدارات الإصدار والتعويضات و مسئولي المعاينات بفرع السيارات التكميليالمعاينات كما حضرها ممثلو الهيئة العامة للرقابة المالية و ممثلون لإحدى شركات تكنولوجيا التأمين التي أصدرت تطبيقاً إلكترونياً لكشف عمليات الاحتيال في تأمين السيارات .
في بداية الورشة قدم السيد الأستاذ / عربى السيد – رئيس اللجنة العامة لتأمينات السيارات – كلمة افتتاحية تضمنت التعريف والتمييز بين كل من الغش والاحتيال وكذلك التواطؤ فى تأمين السيارات .
تعريف الغش :
هو التصرف المتعمد الذي يهدف إلى تضليل شركة التأمين من خلال تقديم معلومات كاذبة أو تزييف الحقائق بطريقة مغلوطة وبشكل غير قانوني (إجراء يتعارض مع القانون أو يخالفه دون الحاجة لفعل مادي) للحصول على تعويض غير مستحق أو دفع أقساط تأمين أقل من المستحق مما يعرض أصول وسمعة الشركة للخطر.
أمثلة:
عند الإصدار:
تقديم معلومات مغلوطة عن السيارة: إخفاء بعض التفاصيل عن حالة السيارة الفنية مثلا إذا كانت السيارة قد تعرضت لحادث سابق وتم إصلاحها، لكن مالك المركبة لا يفصح عن ذلك لتخفيض مبلغ التأمين.
إخفاء أو تقديم معلومات مضللة عن السائقين: مثل عدم ذكر سجل السائقين الآخرين في العائلة، إذا كانوا قد ارتكبوا مخالفات مرورية أو حوادث في الماضي أو أقل من الفئة العمرية المصرح لها بالقيادة يمكن أن يؤدي ذلك إلى قسط تأمين وتحملات أقل.
إخفاء أو تقديم معلومات مغلوطة حول الاستخدام او امتداد التغطية: مثل عدم الإفصاح عن أن السيارة تُستخدم في أغراض تجارية أو تُستخدم في السفر لمسافات طويلة (خارج الحدود)، ما قد يؤدي إلى تخفيض القسط والتحملات.
عند التعويض:
تقديم مطالبات زائفة أو مبالغ فيها: مثل المبالغة في تقدير الأضرار التي لحقت بالسيارة أو الادعاء بأضرار غير حقيقية من أجل الحصول على تعويض أكبر.
دمج الأضرار السابقة داخل التغطية: مثل محاولة تغطية أضرار سابقةعلى التأمين لتغطيتها ضمن التعويض المشمول داخل التأمين.
تعريف الاحتيال:
هو نوع من أنواع الغش، ولكنه يشمل تصرفات أكثر تعقيدًا حيث يكون الهدف هو الخداع أو التضليل بشكل أوسع للحصول على المال بشكل أكبر وبطرق غير مشروعة ويتضمن أفعالًا معقدة أو مُزيفة قد تشمل اختلاق حوادث أو أضرار، وقد يكون مصحوبًا بأفعال متعمدة مثل السرقة الوهمية أو الحوادث المصطنعة وهذا يعرض الأصول أو سمعة الشركة للخطر.
أمثلة:
عند الإصدار:
تقديم مستندات مزورة: مثل تقديم مستندات غير حقيقية عن السيارة أو السائق، مثل رخص قيادة مزورة او مستندات تثبت عدم وجود حوادث سابقة رغم وجود سجل حوادث حقيقي.
تزييف حالة السيارة: يتمثل ذلك في تقديم معلومات غير صحيحة عن حالتها الفنية أو تزوير تاريخها، كادعاء أن السيارة لم تتعرض لأي حوادث كبيرة، في حين أنها قد تكون تعرضت لأضرار جسيمة.
عند التعويض:
اختلاق حادث وهمي: مثل افتعال حادث بشكل متعمد للحصول علىتعويض من شركة التأمين. على سبيل المثال، قد يقوم شخص بصدمسيارته عمدًا بجدار أو يدّعي وقوع حادث غير حقيقي، بهدف التخلصمن سيارة قديمة أو متضررة مسبقًا، أو للحصول على تعويض ماليلتغطية ديون أو خسائر مالية يعاني منها.
اختلاق سرقة وهمية للسيارة : الشخص قد يعلن عن سرقة السيارة بشكل وهمي، ثم يطالب شركة التأمين بالتعويض . في هذه الحالة، يتم اختلاق واقعة السرقة بتنسيق مسبق مع طرف آخر أو ببساطة بإخفاء السيارة.
التلاعب بنوع الأضرار: مثل ادعاء أن الأضرار ناجمة عن حادث مغطى تأمينياً، بينما هي نتيجة لفعل عمدي (مثل الحريق المتعمد) أو حادث لم يكن بسبب خطر مشمول بالتغطية التأمينية.
التلاعب بالمستندات: تقديم رخص قيادة لسائق آخر ، تأخير الإبلاغ لحين تجديد الرخص ، تقديم محضر شرطة ببيانات غير صحيحة فمثلا الحادث ضد مجهول وفى الحقيقة انه قام باسترداد تعويض من المتسبب دون الإفصاح عن ذلك للشركة.
تعريف التواطؤ :
هو عبارة عن اتفاق غير قانوني بين طرفين أو أكثر، بغرض التلاعب أو خداع شركة التأمين للحصول على مكاسب غير مستحقة. يهدف التواطؤ عادة إلى تقديم مطالبات كاذبة أو التلاعب بالمعلومات أو الأحداث المرتبطة بالتأمين، سواء عند الإصدار أو عند تقديم المطالبات للتعويض وهذا يعرض الأصول أو سمعة الشركة للخطر.
أمثلة:
عند الإصدار:
اتفاق بين صاحب السيارة وطرف آخر لتقديم معلومات مغلوطة: على سبيل المثال، قد يتواطأ شخص مع موظف في شركة التأمين لتقديم معلومات مغلوطة حول حالة السيارة، مثل تقديم تقرير كاذب عن عدم وجود حوادث سابقة أو إخفاء حقيقة أن السيارة هي سيارة مُستخدمة في أغراض تجارية بدلاً من الاستخدام الشخصي.
التواطؤ لإخفاء سجل السائقين: يمكن أن يتواطأ الشخص مع شركة التأمين من خلال إخفاء سجل السائقين الآخرين في العائلة الذين لديهم تاريخ من الحوادث، أو المخالفات المرورية ،أو فئة عمرية ،أو أشخاص غير مشمولين بالتغطية التأمينية . في هذه الاحوال يتم تقديم معلومات غير صحيحة لتخفيض قسط التأمين.
عند التعويض:
الاتفاق بين السائق ومركز الاصلاح أو خبير المعاينةلتزوير الأضرار: في حالة وقوع حادث، قد يتواطأ السائق مع مركز إصلاح أو خبير المعاينة لتقديم تقرير مزيف عن الأضرار أو تقدير الأضرار بشكل أكبر من الحقيقة، للحصول على تعويض أكبر من شركة التأمين.
اختلاق حادث وهمي مع طرف آخر: قد يتفق شخص مع آخر على تزييف حادث مروري بحيث يبدو وكأنه وقع بسبب خطأ السائق الآخر، بينما يكون الحادث مصطنعًا. ثم يتم تقديم مطالبة لشركة التأمين للحصول على تعويض غير مستحق. قد يتواطأ الطرفان في هذا السيناريو لإخفاء الحقيقة.
اختلاق سرقة وهمية: قد يتواطأ شخص مع آخر لسرقة سيارته بشكل متفق عليه، ثم يقدم طلب تعويض لشركة التأمين مع تزييف تفاصيل الحادث أو السرقة للحصول على مبلغ تعويضي.
المؤشرات الاسترشادية التي تدل على احتمالية وجود غش أواحتيال (Red Flags Indicators)
